“北水南調”記

＜僅以此文紀代筆者第一次開銀行帳戶＞

我以前對銀行業務一竅不通，就連銀行亦甚少進入。手頭上雖然有兩、三個帳戶，而且國內、澳門都有，可是沒有一個是我自己開的－－有些是父母幫忙搞的、有些是學校搞的。

正因如此，當初大學畢業時，兩個杭州帳戶我想都沒想過要取消。

隨着年齡漸漸增大，置業難、置業難以及置業難等問題愈見迫切，我逐漸產生了一個想法：不能讓錢爛在銀行裡。於是，我開始調集澳門的資金，用以（透過老爸）投資人民幣和港股。

只是股無日日升， 經過第一輪的順風順水後，最近半年，大部分的錢都在人仔定期和股市中套牢，動彈不得。這樣，我唯有重新關注兩個杭州帳戶內的北“水”，看看如何把它們“南調”回來。


受制於國內銀行（特別是工、農、中、交、建五大國有銀行）五花八門的“霸王條款”，要想“北水南調”，還得花上不少錢。方法一是親身飛到杭州去，把錢取出來、把帳戶取消掉，再帶着錢飛回來。除非我傻了，否則絕不會用此法；方法二是從珠海也錢提回來，但五大銀行有“異地取款手續費”的規定，比如說，我有一個杭州的建行帳戶，要想從珠海的建行取款，就要支付1%的手續費（各銀行收費略有不同），換言之，取1000元就虧10元、取10000就虧100。而且，想要取消帳戶，還必須回到開戶城市去。

網銀的出現令這筆費用有所降低。利用建行網銀的“轉帳”服務，異地、跨行的手續費僅為該金額的0.5%，至少2元，25元便封頂。換言之，假如我要將10000元轉到國內其他銀行的某帳戶裡，手續費只需10000*0.5%=50>25，即封頂價25元，比上述直接去銀行提款節省75元。此乃方法三。（傳聞手機銀行更便宜，不過一無國內手機號，二來對手機銀行的安全性沒信心。）

萬事俱備，只欠東風。現在只需在珠海任一銀行開個戶，再用網銀將杭州的錢轉過來，就實現“北水南調”了。說到去銀行開戶，許多澳門人第一反應就是去中國銀行，因為那是澳門銀行界的龍頭。但在國內，工、建兩行才是市場份額最多的銀行（廣告說：“香港，勝在有ICAC”；網民說：“中國，勝在有ICBC”。=='）。

可是，這些銀行我都不打算去－－五大銀行我都不打算去，因為一來它們條件苛刻（前面提及的“異地取款手續費”便是一例，另外它們的存款利率也比別人低一些）；二來，由於它們客戶特別多，想辦甚麼業務，起碼要等上半小時；三來，由於它們廣為人知，不愁“冇生意”，員工的態度會差一些。多番比較後，我最終的選擇是廣發銀行，算是比較有實力的股份制銀行（在澳門也有分行），條件也比較不錯，最關心的幾項如下：

- 開戶費用：5元（建行是學校代辦的，不清楚）；
- 年費：豁免（建行、農行都是10元/年）；
- 網銀費用：豁免（建行當時是18元+2元，因為在異地開通，要多收2元。>﹏<）
- 同行異地取款：免費（建行：按取款金額的1%，最低2元）；
- 同行異地存款：免費（建行：按存款金額的0.5%，最低2元，最高50元）；
- 跨行ATM取款／存款：每月頭三次免費，之後4元每次（建行：每次2元 + 金額之1%，其中1%部分最低2元）；
- 網銀異地跨行轉帳：金額之0.2%，最低1元，最高30元。通过“普通转账”方式汇款，按金额0.1‰收取，最低1元，最高8元。优惠截至日期为2013年12月31日。（建行：金額之0.5%，最低2元，最高25元）；
- 活期存款利率：0.385%（建行：0.35%）；
- 人民幣定期利率（按一年計）：3.30%（建行：3.25%，澳門廣發：3.08%）

由此可見，除了開戶費用不確定外，其餘每項都比建行便宜，詳細收費表可參考官網。開了這個戶，不僅能用來調錢、做定期，逢年過節老爸想給親戚匯錢，也可以省下好多手續費了；而且，以後去旅遊萬一沒錢，只要附近有銀聯ATM，就可以免費取款3次（或以上）啦。還有一點，因為此卡沒有年費，養戶口也不用成本。

拱北口岸周邊沒有廣發銀行的網點，最近的“拱北支行”也在1.3km開外（在情侶路上，坐車有時會經過，但從未去過）。“1.3km？不要去啦！！！！”我爸對我大吼。可是，他們兩公婆都飛到泰國玩去了，哪裡管得着我？！？（奸笑中......）

趁着昨天星期六下午，我休息、它不休，捧着數千元現金，“膽粗粗”地走完這1.3km（因為人生路不熟，實際走了不止這距離），也不怕被打劫......一進門，裡面一共沒幾個人：兩人分別在櫃台辦業務，櫃台後面大概有4~5名員工，門口沒看見保安。拿了籌，前面還有0人，很好！過程也很簡單，給了身份證、回鄉證後（出發前問了朋友，確定不需要地址證明，只“要帶通行證”。orz，不帶通行證點去？！？），偶爾簽個名、填資料、輸密碼，然後坐着等就可以了。搞好了，還有專人教我用網銀，服務果然比五大行好喔。

這就好了，人生第一次自主開銀行帳戶就完成了。。。。且慢，我身上的幾千元還未存進去啊（國內銀行開戶時，原來不用存錢進去的）。結果，工作人員又帶我到櫃員機前，耐心地幫我存了錢（讚一個！）。

她還告訴我，大概兩個月後，在城軌站對面會開另一間支行。真好，到時就不用走1.3km了。

接下來的“北水南調”，回家在網銀上搞就行了。至此，“工程”第一階段完成，建行帳戶的錢都搬回來供我調配了（已在該行定期～～）。不過該帳戶要保留的，因為建行畢竟是大行，有些事只有建行的網銀能做，廣發的做不了－－例如網上買火車票，此乃我當時開通網銀的原因。

還有第二階段，因為還有張杭州的農行卡。農行的麻煩一些，因為未開通網銀，而且我也不打算排隊、花錢開通了，更不打算虧幾十元在珠海取款。暫時不管它（雖然每年要付10元的年費），等有機會重回杭州時（如杭州同學結婚，etc）順便解決。