註：本文是面向澳門讀者的，內地同胞請無視，多謝合作！
自05年匯率改革以來，人民幣至今已升值34%。雖然近月公佈的多項經濟數據都強差人意，加之美國聯儲局
“退市”在即等因素，國內外投資機構紛紛“看空”人民幣，就連人民銀行亦發表報告，稱“当前人民币汇率已逐渐接近均衡水平”，惟許多港澳散戶（包括筆者）仍然看好“人仔”的升值潛力，加上通脹持續、“息即是空”、股市波動……近期仍有不少人打算（或已經）佈署息口更高的人民幣。本澳許多銀行亦看準了商機，推出了五花八門的人民幣存款產品。
無獨有偶，最近好幾個親戚朋友都向筆者打聽了RMB存款，因此筆者特撰寫此文，向大家推薦一款更高回報、更具彈性的好東西──電子式儲蓄國債。
說到債劵，筆者上大學時才第一次聽說此玩意。當時因為瀏覽新聞，看到某足球隊計劃發行債劵，就隨口問旁邊學經濟的室友。聽他介紹，筆者開始對債劵（特別是國債）產生了興趣，卻一直苦無門路，也懶得專門學習。直到最近，筆者在網銀上閒逛時，才瞭解到相關信息。
嚴格來說，這個“電子式儲蓄國債”並不像一般的國債，因為它不可交易、沒有價格波動、門檻也低很多。它倒是跟通常的定期存款有點像，但條件又明顯優於定期……
廢話少說，以下筆者總結了“電子式儲蓄國債”的主要條款，也加入了一些心得，供各位讀者參考。
◎ 特點：
- 低風險：中國財政部直接發售，違約風險極低；本債券不可在市場轉讓，因此無價格波動的風險（當然潛在收益也相應減少了）- 中等回報：年利率5%以上，高於一般銀行定期存款- 中長期：債期為3年或5年，但可申請提前兌取- 低門檻：本澳的RMB理財產品通常以萬元為單位，而本國債僅需100元即可入場。（國內的定期則多數為50元起存）- 限時限量：同隨時可辦、金額不限的定期存款不用，儲蓄國債只在特定期限內發售，且數量有限，先到先得，售完即止。
◎銷售對象：
主要針對中華人民共和國公民（自然人），港澳台居民及外國人亦可憑有效證件在中國境內的銀行辦理購買手續；公司不可購買。
◎種類：
分為三年期和五年期。
◎利率：
本（2013）年發行的兩種儲蓄國債，三年期的年利率為5%、五年期為5.41%。（定期的基準利率則分別為4.25%及4.75%）
◎發行總額：
本月發售的第五、六期總額為400億元，其中第五期（三年期）共240億元，第六期（五年期）共160億。（8月、10月的發行總額應該與之接近）
◎付息：
電子式儲蓄國債最吸引之處是，它是按年付息的，即每年派一次利息。不僅每年有錢“袋袋平安”，更可以產生利滾利（相對而言，定期存款、以及另一種“憑證式儲蓄國債”都是到期一次性支付本息的）；派息亦免收利息稅（但存款利息稅目前也是0%）。
◎購買期限：
2013年一共公開發售5次，前三次已分別於3、5、7月售完，下一次在8月10~19日。因募集資金需時，筆者計劃在10月10~19日最後一期才購買。（通常一日內售罄，有意搶購請備足資金、提早準備好）
◎購買金額：
100元起，每次跳錶+100，每人上限為500萬元。
◎購買方法：
方法一：到全國38家銀行（涵蓋大部份國有銀行及全國性股份制銀行，匯豐、東亞等外資銀行除外，詳見“相關公告”部份提供的連結）櫃枱排隊購買（先要有該銀行帳戶）。為應對排隊搶購的人潮，每逢國債發售日，許多銀行都會提前至8:30開始營業；
方法二（強烈推薦）：不想“晨早流流”出關排隊，現在可以安坐家中，經網上銀行認購啦！目前該功能尚在試驗階段，暫時只有六家試點銀行有網銀認購功能，分別為：中行、農行、工行、交行、建行（合稱“五大銀行”）、以及廣發。經筆者測試，建行貌似需要國內手機號，廣發則十分方便，一分鐘之內搞掂！
◎提前兌取：
可提前兌取，但必須到相關銀行辦理，不得通過網銀辦理，而且要扣除以下兩筆費用：
1. 銀行手續費：本金的0.1%；2. 扣利息：- [0, 6個月)：不給利息；- [6個月, 24個月)：扣180天利息；- [24個月, 36個月)：扣90天利息；- [36個月, 60個月)：扣60天利息（此條僅適用於五年期的）作為對比，定期只要提前兌取，先前的存款便一概視為活期存款，按活期利率計算。
◎應該選擇哪一種？
許多人希望自己的投資結構彈性一些，所以優先考慮年期較短的品種，這樣想當然無可厚非。但算完以下一筆帳後，您大概有所改觀了。
假設購買10,000元國債：- 三年期：到期後收穫利息共10,000(元) X 5%(/年) X 3(年) = 1,500元- 五年期，剛滿三年時提前兌取：(1) 收穫利息共10,000(元) X 5.41%(/年) X 3(年) = 1,623元(2) 扣除銀行手續費10,000(元) X 0.1% = 10元(3) 扣除60天利息10,000(元) X 5.41%(/年) X 60(天) / 365(天) = 89元(1) - (2) - (3) = 1,623 - 10 - 89 = 1,514元。由此可見，購買五年期，然後於第三年兌取，結果每10,000元還多賺14元。惟一麻煩要自己跑去銀行一趟；當然，假若您急於用錢，無論如用也是要跑這一趟、把錢帶回澳門的。顯然應優先選購五年期的。同樣地，讀者還可算出，只要持有超過202天，五年期國債利息便高於定期存款。
◎結論：
本產品收益適中、穩定，風險很低，條件亦較銀行定期存款為優，為一款值得考慮的人民幣產品，特別適合初學者及保守的投資者。且以五年期為佳。
◎溫馨提示：
- 根據中華人民共和國海關的規定，攜帶超過二萬元人民幣現金、或等值五千美元的外幣現金出入境，必須依法主動申報（但不會打稅），否則……後果很嚴重。敬請各位留意，過拱北關時要選擇紅色通道。
UPDATE：申報後仍只能帶二萬元入境，多出部份會被退運，但不收任何費用。申報與不申報的區別是：不申報抓到會罰款，初犯罰10%，再犯20%......即十萬至少罰一萬。2013-09-30註
- 國內不少銀行都有徵收小額帳戶管理費，各間銀行的標準亦不盡相同（筆者最常見的是“日均餘額不足500元人民幣，則收取每季度3元”），而有些銀行還會對購買理財產的客戶進行豁免。各位若不想“被消費”，最好開戶時先問清楚。
- 本澳的銀行逢假必放、又永遠大排長龍，因此辦公室白領們想開個戶、辦張銀行卡，都難免要請半天假、或者只能“蛇王”；而國內銀行星期六是照常營業的，所以“休孖day”或“休1.5day”的本澳白領可以趁星期六的空檔，到國內銀行辦理開戶、存款等業務。
◎相關公告：
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